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Âge légal de la retraite

L’âge légal de départ à la retraite est de 62 ans pour les personnes nées à compter de 1955.
Vous avez la possibilité de partir avant l’âge légal si vous êtes éligible à un dispositif de retraite anticipée (carrière longue, handicap, incapacité permanente, compte professionnel de prévention).

AGFF – Association pour la gestion du fonds de financement de l’Agirc et de l’Arrco

Dispositif de financement mis en place en 2001 et en vigueur jusqu’au 31 décembre 2018, destiné à financer les départs en retraite avant l’âge de la retraite Agirc-Arrco (67 ans à compter de la génération 1955). Jusqu’au 31 décembre 2018, les cotisations AGFF ont permis de prendre en charge le surcoût que représentaient pour les régimes Agirc et Arrco les départs en retraite avant 67 ans. Au 1er janvier 2019, lors de la mise en place du régime Agirc-Arrco, les cotisations AGFF* ont été supprimées et remplacées par la CEG* (contribution d’équilibre général).
Source : Agirc-Arrco

Agirc-Arrco

Depuis le 1er janvier 2019, régime de retraite complémentaire des salariés du secteur privé, issu de la fusion des anciens régimes Agirc et Arrco. La fusion de l’Agirc et de l’Arrco, décidée le 30 octobre 2015 par les partenaires sociaux gestionnaires des régimes et instituée par l’Accord du 17 novembre 2017, est l’aboutissement d’un processus de 50 années de rapprochements et de convergences entre les deux régimes. Le régime Agirc-Arrco reprend l’ensemble des droits et des obligations des anciens régimes Agirc et Arrco. Il simplifie la retraite complémentaire pour les retraités, les salariés et les entreprises en instaurant un seul paiement pour les nouveaux retraités, un seul compte de points et une liquidation unique de la retraite, une seule adhésion et un compte de cotisations unique pour les entreprises.

Agirc – Association générale des institutions de retraite des cadres

Régime de retraite des cadres du secteur privé de l’industrie, du commerce et de l’agriculture, créé par les organisations d’employeurs et les organisations syndicales de cadres par la Convention collective nationale du 14 mars 1947. Gérée paritairement par les partenaires sociaux, l’Agirc avait pour missions d’informer, de coordonner et de contrôler les institutions de retraite complémentaire Agirc, de centraliser les résultats statistiques et financiers et de réaliser des prévisions. Elle fixait également des objectifs de gestion et de service aux institutions.
Au 1er janvier 2019, l’Agirc a fusionné avec l’Arrco en un seul régime de retraite complémentaire : le régime Agirc-Arrco.

Arrco – Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés

Régime de retraite complémentaire de l’ensemble des salariés du secteur privé de l’industrie, du commerce, des services et de l’agriculture, créé par les organisations d’employeurs et les organisations syndicales par l’Accord national interprofessionnel du 8 décembre 1961. Gérée paritairement par les partenaires sociaux, l’Arrco avait pour missions d’informer, de coordonner et de contrôler les institutions de retraite complémentaire Arrco, de centraliser les résultats statistiques et financiers et de réaliser des prévisions. Elle fixait également des objectifs de gestion et de service aux institutions.
Au 1er janvier 2019, l’Arrco a fusionné avec l’Agirc en un seul régime de retraite complémentaire : le régime Agirc-Arrco.

Assurance retraite

L’Assurance retraite gère la retraite de base des salariés du secteur privé, des travailleurs indépendants, des contractuels de droit public et des artistes-auteurs.
Au-delà du versement des retraites, elle développe son offre de service pour tous les assurés et mène une action sociale en direction des plus fragiles. Elle est constituée d’une Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) et d’un réseau de 15 caisses régionales, dont 14 Caisses d’Assurance Retraite et de Santé au Travail (CARSAT), 4 Caisses Générales de Sécurité Sociale (CGSS) dans les départements d’outre-mer et d’une Caisse de Sécurité Sociale (CSS) à Mayotte.

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Caisse de retraite ou Institution de retraite complémentaire (IRC)

Les institutions de retraite complémentaire Agirc-Arrco perçoivent les cotisations versées par les employeurs et les salariés. Elles calculent les points retraite et versent les pensions. Les caisses de retraites, gérées paritairement, opèrent la retraite complémentaire Agirc-Arrco au quotidien, en rendant les services attendus par les entreprises, les salariés et les retraités et en appliquant les orientations fixées par la fédération. Les institutions de retraite complémentaire Agirc-Arrco sont membres de groupes de protection sociale (GPS) dont elles prennent la dénomination accolée au nom du régime Agirc-Arrco (par exemple Malakoff Humanis Agirc-Arrco, AG2R Agirc-Arrco ou Ircem Agirc-Arrco). En 2021, il y a huit institutions de retraite en métropole (+ 4 en Outre-mer).

Caractéristiques de la retraite Agirc-Arrco

  • Gérer la retraite complémentaire des salariés du secteur privé de l’industrie, du commerce, des services et de l’agriculture ;
  • Régime complémentaire au régime de base (régime général de la sécurité sociale ou MSA) ;
  • Affiliation obligatoire pour tous les salariés ;
  • Retraite par répartition : les cotisations qui sont versées par les actifs et les employeurs servent à payer directement les pensions de nos aînés (retraités) pour instaurer un principe de solidarité entre les générations et les différents secteurs d’activités ;
  • Régime par points :
    – les cotisations versées par les entreprises et les salariés sont transformées en points de retraite qui sont conservés tout le long de la carrière du salarié ;
    – le montant de la retraite Agirc-Arrco est déterminé en multipliant le nombre de points par la valeur de service du point en vigueur lors du versement de la retraite.
  • Retraite solidaire, permet aux personnes qui ont rencontré des incidents de la vie (maladie, chômage) d’acquérir des points pour leur retraite.

Centres de prévention Agirc-Arrco

Associations loi de 1901, gérées par une caisse de retraite complémentaire. Au nombre de 17 en France métropolitaine, les centres de prévention Agirc-Arrco accueillent les ressortissants actifs et retraités du régime Agirc-Arrco de 50 ans et plus et leur conjoint et leur proposent de réaliser un bilan de prévention personnalisé. Ce bilan comporte un bilan médical avec un médecin (examen clinique, point sur les traitements suivis, état des vaccinations, analyse des facteurs de fragilité et de l’hygiène de vie), un bilan social (habitudes de vie, intégration sociale, environnement) et un bilan psychologique avec un psychologue. Le bilan de prévention peut être réalisé en présentiel ou par téléconsultation (vidéo ou téléphonique). Les centres de prévention proposent également des conférences et ateliers sur diverses thématiques telles que la mémoire, le sommeil, l’équilibre, la nutrition mais aussi des activités pour le bien-être (gymnastique douce, Yoga…).
centredeprevention.com

Centre d’information retraite Agirc-Arrco

Les centres d’information retraite Agirc-Arrco sont répartis dans toute la France.
Service commun aux institutions de retraite complémentaire Agirc-Arrco, on en compte 100 en France métropolitaine (un par département et cinq à Paris) et un réseau de plus de 400 points d’accueil qui assurent une relation de proximité avec les salariés. Les centres d’information retraite Agirc-Arrco aident les futurs retraités Agirc-Arrco et Ircantec à constituer leur dossier de retraite et répondent, en tout point du territoire (Outre-mer aussi) au besoin d’information des salariés.

Comités Action sociale Agirc-Arrco

Structures mises en place en 2008 par les caisses de retraite complémentaire Agirc-Arrco pour associer leurs compétences et leurs moyens en régions, et mettre en œuvre des actions communes en faveur des personnes âgées. Les comités Action sociale Agirc-Arrco interviennent dans les domaines de la prévention et de l’aide aux aidants. Ils travaillent en collaboration avec l’Assurance retraite, la MSA ou d’autres structures, et s’appuient sur le centre de prévention Agirc-Arrco du secteur. Chaque comité est piloté par un groupe de protection sociale, alternativement pour une durée de trois ans. Depuis 2016, les CRCAS représentent l’Agirc-Arrco au sein des conférences des financeurs instituées par la loi du 28 décembre 2015 relative à l’adaptation de la société au vieillissement.

Conservation des points

Les points retraite sont cumulés et conservés tout le long de la carrière de l’actif sur un compte ouvert au moment de la première affiliation à une caisse de retraite. Les points sont comptabilisés via le versement de cotisations de retraite obligatoires.
Il est possible de consulter son relevé de points sur son compte via le site internet de la caisse concernée ou sur le site Agirc-Arrco. C’est le nombre total des points acquis qui déterminera le montant annuel de votre future retraite complémentaire.

Cumul emploi-retraite

Le cumul d’une retraite avec le revenu d’une activité professionnelle est possible pour les retraités du régime général. Selon votre situation, le cumul de votre revenu d’activité et du montant de votre retraite est intégral ou plafonné. Si le retraité, qui ne remplit pas les conditions pour bénéficier du cumul intégral, reprend une activité pour son dernier employeur avant la fin des 6 mois suivant le point de départ, le service de la retraite peut être suspendu, et dans ce cas le cumul emploi-retraite n’est pas possible. Toujours dans le cadre du cumul plafonné, la retraite peut être réduite suivant le montant du dépassement lorsque les ressources sont supérieures au plafond autorisé. Le service intégral de la pension reprend lorsque les conditions de ressources sont respectées, lorsque l’activité est cessée ou lorsque le retraité remplit les conditions du cumul intégral.

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Date de départ

Le point de départ de votre retraite est fixé au plus tôt au premier jour du mois qui suit la date de réception de votre demande. Il est toujours le 1er d’un mois et ne peut-être antérieur :

  • À l’âge auquel l’assuré à droit à sa retraite ;
  • À la date de reconnaissance d’inaptitude au travail, si la demande est faite à ce titre.

Par exemple, si nous recevons votre demande le 15 janvier, le point de départ de votre retraite doit être au plus tôt le 1er février.
Si vous souhaitez que vos revenus de l’année soient pris en compte dans le calcul de votre retraite, il peut être intéressant de décaler votre départ au 1er janvier de l’année suivante.

Décote

Si vous ne remplissez pas les conditions pour obtenir le taux maximum, votre retraite est calculée avec un taux réduit. Votre retraite subit alors une « décote ».
Le pourcentage de réduction dépend de votre âge et de votre durée d’assurance à la date de départ à la retraite que vous choisissez.

Demande de retraite

La demande de retraite est la démarche indispensable à entreprendre pour assurer son passage à la retraite. Il est recommandé d’effectuer sa demande de retraite entre 4 et 6 mois avant la date de départ en retraite choisie et peut-être faite en ligne, depuis votre espace personnel sur le site de l’Assurance retraite ou de l’Agirc-Arrco. Avec la demande de retraite en ligne, vous n’avez qu’une seule demande à effectuer pour toutes vos retraites.

Départ anticipé / retraite anticipée

Il est possible de bénéficier d’un départ anticipé, c’est-à-dire de partir à la retraite avant 62 ans sous certaines conditions :

Droits à la retraite

Vos droits sont exprimés en trimestres (régime de base) et en points (régimes complémentaires).

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EIR – Entretien information retraite

Dispositif d’information des actifs sur la retraite, prévu par la loi du 9 novembre 2010. Cet entretien, réalisé en toute fin de carrière, permet de faire le point sur :
– les droits à la retraite acquis dans les différents régimes de retraite auprès desquels l’assuré a cotisé ;
– les perspectives d’évolution de ses droits, compte tenu de ses choix et des aléas de carrières éventuels (maternité, maladie, périodes de chômage, temps partiel…) ;
– les dispositifs qui lui permettent d’améliorer le montant de sa retraite : cumul emploi-retraite, surcote, rachat de trimestres, etc.

Espace personnel

Votre espace personnel sur le site de l’Assurance retraite ou de l’Agirc-Arrco est un espace pratique et sécurisé, accessible tout au long de votre carrière. Il vous permet d’accéder à de nombreux services en ligne pour préparer et gérer votre retraite.
Pour créer votre espace personnel, munissez-vous de votre numéro de sécurité sociale (uniquement les 13 premiers chiffres) et d’une adresse e-mail valide.

Estimation indicative globale (EIG) ou estimation retraite

L’estimation retraite comprend le relevé de carrière ainsi qu’une estimation globale et détaillée du montant de la retraite de base et de vos retraites complémentaires et ce, à plusieurs âges de départ possibles. Elle est adressée automatiquement à partir de 55 ans, puis tous les 5 ans jusqu’au départ à la retraite. Elle est envoyée par l’un des derniers régimes d’affiliation. Avant l’âge de 55 ans, l’estimation retraite est également consultable depuis l’espace personnel info-retraite.fr par le biais du service « Mon estimation retraite ».
Celle-ci repose sur des paramètres susceptibles d’évoluer. Les montants qui y figurent n’ont donc pas valeur d’engagement contractuel de la part du ou des organismes concernés.

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Fédération Agirc-Arrco

La retraite complémentaire des salariés du secteur privé est mise en œuvre par la fédération Agirc-Arrco en vertu des règles fixées par les Partenaires sociaux. La fédération Agirc-Arrco fédère l’ensemble des institutions de retraite complémentaire agréées pour la gestion du régime Agirc-Arrco. Son conseil d’administration paritaire fixe notamment chaque année la valeur du point.

Fin de carrière

Après avoir fait le point sur votre âge de départ et le montant de votre future retraite, vous pouvez envisager plus sereinement vos dernières années de vie professionnelle. Vous avez la possibilité de demander votre retraite, de continuer à travailler ou encore d’aménager vos dernières années.
Il existe différents dispositifs pour préparer la transition entre vie professionnelle et retraite.
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Groupes de protection sociale (GPS)

Un groupe paritaire de protection sociale est un ensemble piloté par les partenaires sociaux d’organismes de protection sociale dont les institutions de retraite complémentaire Agirc-Arrco. Pour exercer leurs missions auprès des entreprises, des salariés et des retraités, les institutions de retraite complémentaire s’appuient sur des moyens matériels et humains organisés au sein des GPS. En 2021, on compte onze GPS en métropole et deux en Outre-mer.

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Justificatifs

Bulletins de paie, contrats de travail, allocations chômage, indemnités maladie : il est important de conserver tous vos justificatifs, et ce, dès le début de votre carrière. Cela vous permettra de vérifier votre relevé de carrière, et éventuellement de régulariser votre situation.

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M@rel – Ma retraite en ligne

Conçu par le GIP Union retraite dans le cadre du droit à l’information retraite institué par les lois de 2003 et 2010, ce simulateur permet aux assurés de déterminer gratuitement leur âge de départ en retraite à taux plein et d’estimer leur pension future sur la base des données de carrière connues de leurs régimes de retraite. Ces estimations peuvent être réalisées en fonction de différentes hypothèses d’évolution de carrière et permettent ainsi de mieux évaluer l’impact des choix de carrière ou de vie sur la retraite.  Accéder au simulateur

Mon compte retraite

L’application mobile Smart’Retraite, développée il y a 4 ans par l’Agirc-Arrco, est devenue l’application mobile de l’ensemble des régimes de retraite sous le nom de Mon compte retraite. Elle accompagne les assurés dans leur parcours retraite qu’ils soient actifs, futurs retraités ou retraités et leur permet d’accéder très simplement aux services communs de leurs différents régimes de retraite. Cette application permet également de prendre rendez-vous dans un centre d’information retraite, d’obtenir une réponse personnalisée des experts retraite et de faire une estimation rapide de ses droits à retraite.
Mon compte retraite est téléchargeable gratuitement sur Smartphone sur Apple Store (iOS) ou Google Play Store (Android).

Montant de la retraite

Le montant de votre retraite dépend de vos revenus et de la durée de votre activité mais aussi de votre âge de départ.
À partir de 55 ans, vous pouvez consulter votre estimation indicative globale (EIG) en vous connectant à votre espace personnel. Elle comporte le montant estimatif de votre retraite, calculé à différents âges de départ. Vous recevez également, tous les 5 ans, ce document à votre domicile.
À partir de 55 ans, vous pouvez obtenir une estimation du montant de votre future retraite de base, grâce au service Estimer le montant de ma retraite tous régimes confondus dans votre espace personnel.
Avant 45 ans, vous pouvez simuler le montant de votre retraite en utilisant le service M@rel.

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Notification de retraite

Une fois votre dossier traité, vous recevrez votre notification de retraite.
Ce document, adressé par courrier, vous informe du montant de votre retraite, de son point de départ et des éléments retenus pour son calcul.

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Point retraite

Dans le régime de retraite complémentaire Agirc-Arrco, les cotisations réparties entre le salarié et l’employeur permettent l’acquisition de point de retraite. Les salariés du secteur privé, de l’agriculture, du commerce, de l’industrie et des services ainsi que les ressortissants du régime des cultes et de l’aviation civile cotisent à l’Agirc-Arrco.

Ainsi, les cotisations versées donnent droit à des points retraite dans les conditions suivantes :

  • Nombre de points = [Assiette de cotisation] × [Taux de calcul des points/Prix d’acquisition d’un point].
  • Taux de cotisation = [Taux de calcul d’un point] × [Taux d’appel].

Le montant annuel brut de la retraite complémentaire du régime Agirc-Arrco est obtenu en multipliant le nombre de points acquis par la valeur de service du point en vigueur au moment de la liquidation de la retraite.

Pourcentage d’appel

C’est une cotisation qui s’ajoute au taux de calcul des points. Cette cotisation n’est pas génératrice de droits à retraite complémentaire, mais elle a pour vocation de maintenir l’équilibre financier du régime de retraite Agirc-Arrco. Depuis le 1er janvier 2019, le pourcentage d’appel est égal à 127 %.

Premier versement

Votre premier versement intervient à partir du 9e jour du mois suivant votre point de départ en retraite départ (hors Alsace-Moselle).
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Prolongation de l’activité

Reculer votre départ à la retraite peut vous permettre d’augmenter le montant de votre future retraite. En effet, si vous travaillez après 62 ans et après avoir totalisé le nombre de trimestres nécessaires pour obtenir le taux maximum, vous pouvez bénéficier d’une majoration de votre retraite : la « surcote ».

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Rachat de trimestres

Vous souhaitez améliorer le montant de votre retraite ou compléter votre nombre de trimestres ? Avant 67 ans et l’obtention de vos retraites, vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres pour vos années d’études supérieures ou vos années incomplètes.
Vous pouvez connaître le coût d’un rachat de trimestres en utilisant le service Simuler le coût d’un rachat de trimestres.

RAP – Relevé actualisé de points

Récapitulatif des points de retraite complémentaire acquis tout au long de la carrière auprès de l’institution Agirc-Arrco. Il permet de vérifier que toutes les périodes d’activité et d’inactivité (maternité, maladie, chômage) ont été prises en compte et que les points de retraite correspondants sont comptabilisés. Le RAP est accessible en ligne sur le site Internet des institutions de retraite complémentaire et sur le site Agirc-Arrco.

Régimes de retraites

Le système de retraite français se caractérise par une grande variété de régimes. Il existe des régimes de retraite différents pour les salariés du secteur privé, les salariés du secteur public, les fonctionnaires et les agriculteurs. L’Assurance retraite gère le « régime général », c’est-à-dire le régime des salariés du secteur privé et des travailleurs indépendants.
La retraite est composée de la retraite de base et de la retraite complémentaire. Le régime général est géré selon le principe de répartition.

Relevé de carrière

L’Assurance retraite met à votre disposition votre relevé de carrière, qui récapitule votre carrière et les droits que vous avez acquis en tant que salarié, travailleur indépendant, contractuel de droit public ou artiste-auteur. Il vous permet de vérifier que l’ensemble de votre carrière professionnelle a bien été prise en compte.

Relevé de carrière ou relevé individuel de situation (RIS) 

Document normalisé qui récapitule, de manière chronologique et par régime, les droits à la retraite acquis auprès des régimes de base et des régimes complémentaires, depuis le premier jour de la carrière jusqu’au 31 décembre de l’année précédente. Selon les régimes, ces droits sont exprimés en trimestres ou en points. Le relevé de carrière est envoyé par courrier ou par voie électronique dès l’âge de 35 ans, puis tous les 5 ans jusqu’à l’âge de 55 ans. A cet âge, une estimation retraite personnalisée est automatiquement adressée. Le relevé de carrière peut aussi être transmis sur demande.

Retraites de base et complémentaires

Les régimes de retraite de base et complémentaires sont obligatoires. Ces régimes fonctionnent par répartition, c’est-à-dire que les retraites versées sont financées par les cotisations des actifs (ou bien les cotisations des actifs permettent de payer les retraites).
Vous cotisez sur vos revenus d’activités simultanément auprès d’un régime de base et d’un régime complémentaire. Vos cotisations sont reversées à des caisses de retraite, qui varient en fonction de votre statut.
Le régime général de base obligatoire est aussi plus communément appelé la retraite de base.
Les cotisations pour la retraite de base sont gérées par l’Assurance retraite et sont comptabilisées sous forme de trimestres.
L’Agirc-Arrco est le régime complémentaire obligatoire des salariés du secteur privé. Plus communément appelé retraite complémentaire obligatoire, elle vient s’ajouter à la retraite de base. Les cotisations versées au régime Agirc-Arrco sont transformées en points de retraite complémentaire.

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Services en ligne

L’Assurance retraite met à votre disposition des services en ligne pour préparer et gérer votre retraite :

  • consulter et régulariser votre relevé de carrière récapitulant vos droits déjà acquis ;
  • organiser votre départ avec Mon agenda retraite ;
  • obtenir votre âge de départ ;
  • obtenir une estimation du montant de votre retraite ;
  • consulter les questions les plus fréquentes et poser vos questions en ligne ;
  • échanger avec un conseiller.

Pour en bénéficier, il suffit de créer votre espace personnel sur le site de l’Assurance retraite. C’est simple, pratique et sécurisé !

Surcote

La surcote est une majoration destinée à augmenter le montant de votre retraite. Pour en bénéficier, vous devez continuer à travailler après 62 ans et au-delà du nombre de trimestres nécessaires pour obtenir une retraite au taux maximum.
Chaque trimestre civil complet cotisé au-delà de 62 ans (dès lors que vous totalisez le nombre de trimestres nécessaires pour obtenir une retraite au taux maximum) augmente le montant de votre retraite de base.
Par ailleurs, tant que vous continuez de travailler, vous continuez d’acquérir des points pour votre retraite complémentaire.

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Taux maximum

Votre retraite est calculée au taux maximum (ou taux plein) de 50 % si vous avez atteint 62 ans et si vous réunissez le nombre de trimestres nécessaires (selon votre année de naissance). Si le nombre de vos trimestres est insuffisant lorsque vous atteignez 62 ans, vous pouvez choisir de continuer à travailler jusqu’à l’obtention du nombre requis. Un autre moyen d’obtenir le taux maximum consiste à retarder votre départ en retraite jusqu’à l’âge du taux maximum automatique (67 ans).

Vous pouvez également obtenir la retraite au taux maximum :

  • à compter de 62 ans et jusqu’à l’âge du taux maximum automatique si vous êtes reconnu inapte au travail ou handicapé et atteint d’un taux d’incapacité permanente au moins égal à 50 % ;
  • avant 62 ans si vous avez le droit à une retraite anticipée (carrière longue, handicap) ;
  • à partir de 60 ans si vous avez le droit à la retraite pour pénibilité.

Trimestres

Pour obtenir une retraite de base à taux plein, vous devez justifier d’une durée d’assurance à compter de 150 et jusqu’à 172 trimestres, selon votre année de naissance.

Les périodes ci-dessous vous permettent de valider des trimestres :

  • vos périodes d’activité salariée, salariée agricole, artisanale, commerciale ;
  • les périodes assimilées à des périodes d’assurance (maladie, maternité, etc.) ;
  • les périodes validées par présomption ;
  • les périodes rachetées pour le taux et la durée d’assurance.

Certaines périodes d’interruption involontaire de travail, durant lesquelles vous n’avez pas cotisé, peuvent être assimilées à des périodes d’assurance. Il s’agit principalement d’interruptions involontaires de travail pour maladie, maternité, invalidité, accident du travail, chômage, service national. Les trimestres attribués à ce titre sont pris en compte dans le calcul de votre retraite (durée d’assurance et taux). Mais contrairement à des trimestres cotisés, ils ne sont pas pris en compte dans le calcul de certains dispositifs de retraite. En savoir [+]

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Valeur de service du point

Paramètre du régime de retraite complémentaire Agirc-Arrco. La valeur de service du point est fixée par les partenaires sociaux et exprimée en euros. Conformément aux dispositions de l’Accord du 17 novembre 2017, la valeur de service du point Agirc-Arrco prend effet au 1er novembre de chaque année. Multipliée par le nombre de points accumulés jusqu’à la date de la retraite, la valeur de service du point permet de calculer le montant de la retraite brute. Au 1er novembre 2021, la valeur du point est de 1,2841€.

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